不少朋友申請私人貸款都是用作應急，未必人人都會仔細比較不同貸款產品的月平息、實際年利率 (APR)、手續費及每月還款額等條款。不要小看不同私人貸款的APR只相差幾個%，每月還款額可以相差過千元，全期利息支出更可以相差逾倍。今次Financial Savior就以銀行貸款、財務公司貸款、稅務貸款產品作例子，讓大家明白三者之間利息及每月還款額的差距，讓大家借得更精明！
銀行貸款／財務公司貸款／稅貸 每月還款額及全期利息比較
| 貸款類別 | 銀行貸款 | 財務公司貸款 | 稅務貸款 |
| 財務機構 | ciXX 特快現金 | 邦X特快低息貸款 | 眾X銀行 稅季貸款 |
| 貸款金額：HK$100,000｜還款期：24個月 | |||
| 最低月平息 | 0.09% | 0.2% | 0.17% |
| 最低實際年利率 | 2.01% | 4.49% | 3.96% |
| 總利息支出 | HK$2,160 | HK$4,800 | HK$4,080 |
| 每月還款額 | HK$4,257 | HK$4,367 | HK$4,337 |
| 全期手續費 | ／ | ／ | ／ |
| 回贈 | HK$1,000現金券 （迎新獎賞） HK$1,000現金券 （經本網申請及批核） |
現金獎HK$1,000 （迎新獎賞） |
上載稅單，可享HK$200現金回贈；並領取減息券，享月平息9折優惠 |
| 貸款金額：HK$300,000｜還款期：24個月 | |||
| 最低月平息 | 0.09% | 0.2% | 0.12% |
| 最低實際年利率 | 2.01% | 4.64% | 2.85% |
| 總利息支出 | HK$6,480 | HK$14,400 | HK$8,640 |
| 每月還款額 | HK$12,770 | HK$13,100 | HK$12,860 |
| 全期手續費 | ／ | ／ | ／ |
| 回贈 | HK$2,000現金券 （迎新獎賞） HK$2,000現金券 （經本網申請及批核） |
現金獎HK$3,500 （迎新獎賞） |
上載稅單，可享HK$200現金回贈；並領取減息券，享月平息9折優惠 |
| *以上為截至2020年7月6日之貸款資料，財務機構最終批出的實際年利率因人而異，視乎貸款額、還款期及個人信貸報告等因素，一切以有關機構最新公布為準。 | |||
由上表可見，月平息或APR雖然只有少許差異，但最終計算出來的每月還款額、以至總利息支出已差天共地。例如借HK$300,000，分24個月還，申請稅貸與私人貸款的總利息支出可以相差數千元。
不過要留意的是，稅貸屬期間限定產品，不是一年365日都可以申請，而且不同貸款額的最低APR也不同，如果錯過了限時優惠，或不符合指定條件，便不能「借平錢」。即使有多心急都好，借貸前最好先利用貸款比較平台，選擇適合自己的貸款產品，節省利息支出。
分期貸款產品比較
| 貸款類別 | 特點 |
| 銀行貸款 |
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| 財務公司貸款 |
|
| 稅務貸款 |
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利息高低以外的考慮
借貸前，除了要比較利息外，還要考慮以下因素：
1. 批核及過數速度
如果急需現金，財務公司一般能夠快速批核，並於1至2日內過數，如邦X特快低息貸款，能以「轉數快」過數，不論任何銀行或時間都可以快速過數；安X信貸則借款額若在HK$50,000或以下，可以即時取得現金。但財務公司貸款的利息一般較高，如果不太迫切，可考慮銀行貸款，雖然銀行批核及過數需時，但能節省不少利息開支。若適逢稅季更可利用稅貸，慳更多息！
2. 入息證明文件
雖然銀行貸款較低息，但需要的文件繁多，如糧單、收入證明、戶口月結單、住址證明等。如果一時三刻找不到所需文件，或者本身是現金出糧、做Freelance或兼職的人士，便未必能提供完整的收入證明文件。如此情況下，申請財務公司的免文件貸款會更方便，不過要留意，一般免文件貸款的貸款額只在HK$100,000或以下。
3. 手續費及現金回贈
除了基本的利息外，部份貸款產品設有手續費，一般為總貸款額的0.75%至1.5%，按貸款年期計算。不過，由於市場競爭激烈，只要達到一定貸款額及還款期，部份銀行及財務公司會提供現金回贈優惠，變相幫你節省利息。
4. 還款能力及還款期
政府都有宣傳「還得到先好借」，如果本身已有其他貸款供款，即使利息再低，亦要仔細考慮是否再借。傳統上，債務（每月供款）佔收入比例 (DSR) 不宜高於40%，如超過60%更屬於危險水平。此外，過多供款會影響按揭批核，有意置業的朋友一定要留意！
如果計劃申請貸款，又想降低每月的還款壓力，可考慮選擇較長還款期，如48個月或60個月，以降低每月還款額，當然整體上就要支付更多利息。
5. 提早還款
大部份分期貸款在提早還款時都要額外繳付手續費／罰息，一般為欠款結餘的2%左右，所以申請貸款前要計算清楚，根據需要及能力來選定貸款額及還款期。