想了解更多關於TU信貸評級，可查看 TU信貸評級入門小知識 A–J評分大不同 一文。今次Financial Savior 就為大家進一步講解信貸評級如何影響借錢時的批核及貸款利率，亦會分享一些改善信貸評級的方法。
信貸評級與私人貸款申請
信貸評級是財務機構在審批貸款及信用卡等信貸產品時，用作參考的準則之一。信貸評級的高低其實反映了借款人的違約風險（即準時還款的機率）。因此，擁有較佳信貸評級的借款人一般可獲得較優惠的實際年利率（APR）；而擁有較差信貸評級的朋友一般須支付較高的APR，甚或被財務機構拒絕其信貸申請。
下表整合了不同的信貸評級、分數、其履行責任的機率及相應的APR。
信貸評級相關的風險參考
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 | 履行還款責任之比例（％） | 一般實際年利率 |
| A | 優良 | 3526 – 4000 | 99.87 – 100 | <5% |
| B | 良好 | 3417 – 3525 | 99.72 – 99.86 | 5%-7% |
| C | 良好 | 3240 – 3416 | 99.02 – 99.71 | 5%-7% |
| D | 一般 | 3214 – 3239 | 98.83 – 99.01 | 8%-12% |
| E | 一般 | 3143 – 3213 | 98.09 – 98.82 | 8%-12% |
| F | 一般 | 3088 – 3142 | 97.23 – 98.08 | 12%-45% |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 | 94.69 – 97.22 | 12%-45% |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 | 88.46 – 94.68 | >45% |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 -2867 | 0.54 – 88.45 | – |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000-1819 | 0 – 0.53 | – |
| *以上實際年利率及級別由銀行界人士提供，只作參考之用，最終利率會因應個人情況，由個別信貸機構決定。 | ||||
此外，不少朋友會以短期內提較多項貸款申請的方式格價，比較銀行/ 財務公司最終批核的利率。其實這個方法非常危險，或對信貸評級有負面影響。因為大部份財務機構在審批信貸申請時都會向環聯（TU）索查申請人的信貸報告作為其中一項審批準則，短時間內有太多信貸申請查詢（屬於硬性查詢）很有機會拖低申請人的信貸評級，因為財務機構會認為申請人的資金緊絀，急需信貸。
對信用卡及按揭申請的影響
在信用卡申請方面，信貸評級是批核的準則之一，信貸評級的高低會對信用卡申請是否批核、批核的信用額額度（Credit Limit）都有影響。當然，你的收入及還款紀錄等也是批核與否及信用用額批多少的重要因素。
在物業按揭方面，雖然你的貸款會有物業作為抵押品，但你的信貸評級仍然會影響最終獲批核的按揭貸款利率、年期及按揭成數等信貸條款。換句話說，如果你的信貸評級不佳，即使你希望購買的是400萬元或以下的住宅物業，你仍可能不獲銀行批出最高的8成或9成（經按揭保險承按）的按揭貸款，或可能需要支付較高的按揭利息，或以低於25年或20年的較短年期供款。因此，TU建議有意置業人士在申請按揭貸款前3個月先查閱個人信貸報告，以免落訂後才不獲批出按揭貸款。
提升信貸評級方法
如果個人信貸評級不理想，可透過以下方法逐步改善：
1. 每月準時償還信用卡及貸款結欠
2. 主動處理卡數問題，避免欠款隨利息與日俱增，需要時可申請結餘轉戶貸款
3. 控制信用卡整體信貸使用率，即所有未償還簽帳對比總信用額，比率最好維持於50%或以下
4. 定期查閱並核對信貸報告的資料，發現錯誤時提出修正
5. 短時間內切勿以提出多項信貸申請的方式來格價，應利用比較平台比較貸款、信用卡、按揭等信貸產品
不良信貸紀錄「洗底」需時
信貸報告內的資料包括正面資料、負面資料、破產紀錄、公眾紀錄及查詢信貸報告紀錄。有關資料會被保留的時間不一，介乎2年至永久：
| 資料 | 例子 | 保留時間 |
| 正面資料 | 信用卡準時還款紀錄 | 永久直至取消帳戶 |
| 負面資料 | 逾期還款紀錄 | 5年 |
| 破產紀錄 | 法津程序生效之紀錄 | 8年 |
| 公眾紀錄 | 債務追討及清盤訴訟 | 7年 |
| 查閱紀錄 | 環聯會員的查閱紀錄 | 2年 |
| 製 | ||
如果因一時周轉不靈，或因善忘而曾有逾期還款紀錄，或曾有破產紀錄，有關紀錄將被載於個人信貸報告上數年。如果想「洗底」，最好的方法只有「等」，即等待不良紀錄的保留時間過去，當然期內亦要養成良好的還款習慣，避免舊紀錄未除，又再增添新的負面紀錄。另外須注意，上述負面紀級的保留時間過去後，你仍須主動聯絡TU，以安排清除相關紀錄，因為有關紀錄是不會因到期而自動清除的。
