究竟信用卡定私人貸款好？

私人貸款與信用卡兩者同樣屬於個人無抵押貸款產品。與其他金融工具一樣，套現的時間會改變金融產品的價值。私人貸款與信用卡兩者均會設定信貸限額，前者的就是獲批的貸款額；而後者則為信用卡的信用額。兩者的服務都是令你可於短時間內借取金錢，並在指定的時間內還款。

私人貸款與信用卡當然有分別，同時亦有相似之處，Financial Savior今次為你在套現/購物/利息/迎新優惠全方位比較信用卡及私人貸款，讓你揀選適合自己的貸款產品。

私人貸款與信用卡比較

1. 套現比較

套現應急，最重要是「快」，市面上不少私人貸款都可於短時間內批核及過數，個別財務公司更提供即時批核及30分鐘內過數等快速貸款服務；而銀行的私人貸款計劃，雖然放款速度或未及財務公司，但如Citibank、中銀、東亞、渣打銀行等，都能承諾最快於1日內批核。

反觀信用卡，最快的套現方法是利用自動櫃員機作現金透支，惟現金透支須收取手續費及高昂利率，以實際年利率計一般超過30%。若想降低利息支出，可考慮申請信用卡現金分期，即將信用卡未使用的信用額套現，再分期還款。好處是信用卡的信用額早已批核，但過數最快亦要1至2個工作天。當你急需使用現金的時候，選擇私人貸款或能於時間及成本上取得平衡。

至於貸款額，私人貸款的貸款額可高達申請人月薪的10倍以上，而信用卡的套現則受制於信用額。此外，私人貸款的還款期早已制定，這可以使借貸人更容易安排並管理自己的金錢。由於私人貸款的還款期一般都會較長，借貸人會選擇借取較高的借貸金額，並分期每次作較低的金額的還款。需要較大額現金的朋友因而會選擇私人貸款。

2. 消費比較

基於私人貸款的貸款額較大，適用於較大金額的借貸，如醫療緊急費用、結婚費用、旅費等，借款人亦可選擇較長年期（如60期）攤還，減輕了還款壓力。反觀信用卡，一般適用於較小的借貸金額。如果你希望購買某產品，如電器及家俬，而產品價格沒有超過你每月的消費預算或收入，你可選擇使用信用卡購物。如你可以在還款期之前繳交所有簽賬費用，則無須繳付任何利息。購物時使用信用卡簽賬不只可以延遲繳交購物費用（一般有超過50日免息期），更可以賺取積分、飛行里數或現金回贈等。

信用卡另一特點是，大家購物時可選擇以信用卡作出分期付款。部分商戶提供免息分期付款，你可以把賬單分拆成較小的金額並分期繳交，免息分期付款可讓你財政上更輕鬆。即使商戶沒提供免息分期，或你沒持有符合可供免息分期銀行的信用卡，亦有另一選擇。你可於簽賬後，向信用卡發卡機構申簽賬分期。不過，信用卡發卡機構會向你收取手續費，目前銀行一般每月收取簽賬額的0.2%或以上作手續費。

網上購物及電子支付在香港越來越普遍，這也是部分人希望申請信用卡的原因。大部分網上商戶為了方便顧客購物，都可讓客戶在網上完成交易手續，這會比到貨時支付現金更方便。此外，電子支付近年亦大行其道，於商店付款只需拍一拍信用卡或手機，或透過掃描QR Code便能完成交易，簡單快捷。

3. 利息比較

如你希望快速提取現金，你應該同時考慮信用卡套現的行政費用和手續費，這也會造成提取金錢的成本。信用卡透支現金會計算利息，而且是逐日計息。信用卡透支現金的實際年利率頗高（一般達30至40厘），而銀行私人貸款的實際年利率則較相宜（一般為5至10厘）。這也代表信用卡預支現金後，你的還款額會較一般私人貸款為高。當然，除利用信用卡透支現金外，亦可預先申請信用卡現金分期服務，利息會遠低於現金透支，接近一般私人貸款的利息。