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究竟信用卡定私人貸款好?

私人貸款信用卡兩者同樣屬於個人無抵押貸款產品。與其他金融工具一樣,套現的時間會改變金融產品的價值。私人貸款與信用卡兩者均會設定信貸限額,前者的就是獲批的貸款額;而後者則為信用卡的信用額。兩者的服務都是令你可於短時間內借取金錢,並在指定的時間內還款。

私人貸款與信用卡當然有分別,同時亦有相似之處,Financial Savior今次為你在套現/購物/利息/迎新優惠全方位比較信用卡及私人貸款,讓你揀選適合自己的貸款產品。

 

 

私人貸款與信用卡比較

私人貸款 信用卡
提取現金
  • 批核及過數時間可快至1日內完成
  • 現金透支可即時套現
  • 現金分期過數一般需要2至3個工作天
購物消費
  • 需預先就消費所需金額作申請
  • 適合大額消費,如買車及裝修等
  • 即時簽賬付款
  • 個別商戶設有免息分期
  • 可預先就消費所需金額申請現金分期
利息水平
  • 實際年利率(APR)一般為5-10%
  • 現金透支的實際年利率(APR)一般達30-40%
  • 現金分期/簽賬分期的實際年利率(APR)一般為5-10%
貸款額度
  • 一般可達月薪10倍以上,最終獲批貸款額視乎收入及個人信貸紀錄
  •  貸款上限為信用卡獲批的信用額
迎新獎賞
  • 一般為現金回贈及禮券
  • 近年開始出現智能手表、機票及智能手機等獎賞
  • 較多元化,包括禮券、旅行喼、小型家電、信用卡積分、飛行里數、現金回贈等

 

1. 套現比較

 

套現應急,最重要是「快」,市面上不少私人貸款都可於短時間內批核及過數,個別財務公司更提供即時批核及30分鐘內過數等快速貸款服務;而銀行的私人貸款計劃,雖然放款速度或未及財務公司,但如Citibank、中銀、東亞、渣打銀行等,都能承諾最快於1日內批核。

反觀信用卡,最快的套現方法是利用自動櫃員機作現金透支,惟現金透支須收取手續費及高昂利率,以實際年利率計一般超過30%。若想降低利息支出,可考慮申請信用卡現金分期,即將信用卡未使用的信用額套現,再分期還款。好處是信用卡的信用額早已批核,但過數最快亦要1至2個工作天。當你急需使用現金的時候,選擇私人貸款或能於時間及成本上取得平衡。

至於貸款額,私人貸款的貸款額可高達申請人月薪的10倍以上,而信用卡的套現則受制於信用額。此外,私人貸款的還款期早已制定,這可以使借貸人更容易安排並管理自己的金錢。由於私人貸款的還款期一般都會較長,借貸人會選擇借取較高的借貸金額,並分期每次作較低的金額的還款。需要較大額現金的朋友因而會選擇私人貸款。

 

2. 消費比較

 

基於私人貸款的貸款額較大,適用於較大金額的借貸,如醫療緊急費用、結婚費用、旅費等,借款人亦可選擇較長年期(如60期)攤還,減輕了還款壓力。反觀信用卡,一般適用於較小的借貸金額。如果你希望購買某產品,如電器及家俬,而產品價格沒有超過你每月的消費預算或收入,你可選擇使用信用卡購物。如你可以在還款期之前繳交所有簽賬費用,則無須繳付任何利息。購物時使用信用卡簽賬不只可以延遲繳交購物費用(一般有超過50日免息期),更可以賺取積分、飛行里數或現金回贈等。

信用卡另一特點是,大家購物時可選擇以信用卡作出分期付款。部分商戶提供免息分期付款,你可以把賬單分拆成較小的金額並分期繳交,免息分期付款可讓你財政上更輕鬆。即使商戶沒提供免息分期,或你沒持有符合可供免息分期銀行的信用卡,亦有另一選擇。你可於簽賬後,向信用卡發卡機構申簽賬分期。不過,信用卡發卡機構會向你收取手續費,目前銀行一般每月收取簽賬額的0.2%或以上作手續費。

網上購物及電子支付在香港越來越普遍,這也是部分人希望申請信用卡的原因。大部分網上商戶為了方便顧客購物,都可讓客戶在網上完成交易手續,這會比到貨時支付現金更方便。此外,電子支付近年亦大行其道,於商店付款只需拍一拍信用卡或手機,或透過掃描QR Code便能完成交易,簡單快捷。

 

3. 利息比較

如你希望快速提取現金,你應該同時考慮信用卡套現的行政費用和手續費,這也會造成提取金錢的成本。信用卡透支現金會計算利息,而且是逐日計息。信用卡透支現金的實際年利率頗高(一般達30至40厘),而銀行私人貸款的實際年利率則較相宜(一般為5至10厘)。這也代表信用卡預支現金後,你的還款額會較一般私人貸款為高。當然,除利用信用卡透支現金外,亦可預先申請信用卡現金分期服務,利息會遠低於現金透支,接近一般私人貸款的利息。

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