私人貸款是甚麼?

私人貸款是借款人和貸款人之間的一種財務交易，借款人需要在特定時限內把從貸款人借來的貸款全部償還。交易的條款，包括貸款金額（也被稱為本金）、利率、貸款年期、提取條款、還款日期（如果是分期償還即等於每次還款的周期）和其他的費用，例如行政費用、預付費用或者遲還罰款都是於貸款協議上註明。

香港現時提供甚麼種類的私人貸款？

分期貸款和循環貸款是兩類銀行最常提供的非擔保貸款，分期貸款有固定分期還款進度，借貸人需要於固定時間還一定金額﹝即是年期﹞來償還所有貸款。

我為甚麼需要申請私人貸款？應該怎樣評估借多少金額？

普遍來說，我們都建議借貸者借私人貸款時，應該只借你真正需要的金額，每月總還款額﹝包括分期貸款和信用卡﹞不應多於每月總收入的30%至40%。

我需要甚麼才能成功申請私人貸款？

申請前請先確保你符合借款者資格，每個貸款者訂立的資格都不一樣，但總括來說，申請人最起碼要是年滿十八歲的香港永久居民，並且月入達$5000以上。

請先確保你有以下的申請文件：

- 身份證明：一般來說，你可以出示香港身分證
- 住址證明：出示可以證明你住址的文件﹝例如近期的銀行月結賬單、租約或水電費單﹞
- 收入證明：帶同可以證明你收入的文件，白領藍領可以以最新的工資單或強積金單作證明，而自由職業者或自雇人士可以以公司的銀行存摺證明近三至六個月的收入情況。最新的稅單則不論白領藍領還是自雇人士，也能作收入證明。

你要留意銀行會透過信貸評級經紀，例如環聯，查看你過往的信貸報告，以作評估的一部分，所以除了提供以上的文件外，保持良好的信貸紀錄和展示你的還款能力也是成功申請私人貸款的重要因素。

我應如何計算最高貸款額？（關於月薪、利率、還款條款）

申請貸款之前，你可以嘗試計算你從借貸機構能夠借得的最高貸款額。雖然各大銀行有各自的批核借貸標準，但他們大多利用類似的數據來計算最高貸款額。若要批核成功，還取決於幾項因素：月薪、還款條款和利率等。借貸前，最好先查詢所有合適的借貸計劃，才作決定。

我需要甚麼文件才能申請私人貸款？（身份證、住址證明等）

申請私人貸款前，請先確保你符合借款者資格，每個貸款者訂立的資格都不一樣，但總的來說，申請人最起碼要是年滿十八歲的香港永久居民，並且月收入有$5000以上。

請先確保你有以下的申請文件：

身份證明：一般來說，你可以出視香港身分證
住址證明：出視可以證明你住址的文件﹝例如近期的銀行月結賬單、租約或水電費單﹞
收入證明：帶同可以證明你收入的文件，白領藍領可以最新的工資單或強積金單作證明，而自由職業者或自雇人士可以公司的銀行存褶證明近三至六個月的收入情況。最新的稅單是不論白領藍領還是自雇人士，有力的收入證明。

你要留意銀行會透過信貸評級經記，例如環聯，查看你過往的信貸報告，以作為評估的一部分，所以除了提供以上的文件外，保持良好的信貸紀錄和展示你還款的能力也是成功申請私人貸款的重要因素。

信貸報告包括甚麼資料？

如果你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭申請）被貸款機構拒絕，而有關機構曾向環聯查閱你的信貸資料，你會獲得一封拒絕信。你可以依照拒絶信上的指示索取免費信貸報告。

資料	例子
個人資料	姓名、身份證號碼、出生日期、地址
信貸帳戶資料	信貸使用情況及還款紀錄
公眾紀錄	債務追討、破產及清盤訴訟
查詢紀錄	過去2年內環聯會員的查閱紀錄
信貸評分	總括信貸狀況的一個分數，分A至J共10級（有何影響？）

由於銀行及財務機構每月會向環聯提交你的信貸賬戶紀錄，所以你的信貸評分每個月都有機會改變。

如何取得信貸報告？

向環聯繳付HK$280月費，每個月可以無限次查閱信貸紀錄以及獲得信貸提示。
如果你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭申請）被貸款機構拒絕，而有關機構曾向環聯查閱你的信貸資料，你會獲得一封拒絕信。然後，你可以依照拒絶信上的指示索取免費信貸報告。有關程序十分簡單，只要把你的姓名及拒絕信上的銀行或財務機構的名稱發送到tufoc@transunion.hk，環聯會在3個工作天內透過電郵發送指定代碼給你。

甚麼是循環貸款?

循環貸款你聽過未？相比起一樣是無抵押貸款的私人分期貸款，又有什麼分別？

循環貸款帳戶，簡單而言，意思就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。所以是否涉及利息或者利息有多少，就要視乎客人用了多少的貸款額再決定，亦即是話如果無提取過貸款額，就唔使畀利息！

另外，循環貸款又可大致細分為兩類：具有支票服務嘅透支戶口(overdraft account)和以提款卡形式推出嘅備用現金卡(standby cash card)，但近年銀行服務愈來人愈多元化，有銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例，他們就是透支戶口類型，但可以本身的銀行提款卡於自動櫃員機操作貸款戶口及提取現金。

循環貸款定分期貸款好？

循環貸款同分期貸款最大的分別，就是循環並無還款期，或者每月固定還款額。只要你提取的金額無超過信貸額上限，你每個月至少還到最低還款額就得，貸款隨時可以還，又隨時可以再借過。佢嘅運作原理就好似信用卡咁，不過唔係碌卡而係禁錢啫，亦唔會好似信用卡咁有高達59日免息還款期，而利息係每日單息、每月複息咁計算嘅。

對貸款人而言，循環貸款最大的好處，就是彈性大。一旦申請了循環貸款戶口，當你有需要時，借取部分資金，你可以自由決定還款期和金額（只要還到最低還款額便可）。到你資金鬆動時，想一次過還晒都得，又或者期間再有資金需要，而循環貸款帳戶還有信貸額，在無須再申請的情況下，又可以自由提取資金。

如果你唔等錢使，純粹想有個備用戶口，申請循環貸款以備不時之需，可以說是一個幾精明的理財安排。不過，有兩點大家需要留意返，就是年費（annual fee） / 提款手續費（withdrawal fee） 同埋有無強制提款機制（forced drawdown policy）。不過有利總有弊，循環貸款講求自我紀律，如果並無清晰理財目標，只是當還信用卡min pay般，欠缺規劃，每月只還最低還款額，便會令利息如滾雪球般愈滾大。

循環貸款具體例子

詳細說明了循環貸款的定義，以及其特色之後，仲未清楚具體操作模式？即刻睇埋以下例子說明：

例如，你嘅信貸額係$100,000，批核年利率係5% p.a. （實際年利率喺循環貸款嚟講相對無太大意義），假設你一開始提取全數$100,000，一個月之後月結單顯示嘅總結欠應該係

原結欠$100,000 + 利息$100,000 x 5% x 30 / 365 = $100,411*

此時你必須償還最低還款額3.5% ($100,411 x 3.5% = $3,514) 或以上金額，否則就當拖欠戶口（Delinquent）。

假設你還$50,000，而10日後你再提取$20,000，到第二個月尾你月結單顯示嘅總結欠應該係

原結欠$100,411 – 還款$50,000 + 提款$20,000 = $70,411*

加

利息 ($100,411-$50,000) x 5% x 10 / 365 + ($100,411-$50,000+$20,000) x 5% x 20 / 365 = $262*

= $70,673*

在比較循環貸款的5大重點!!

大家搞清楚循環貸款是什麼，知道是否適合自己之後，可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門，點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢？其實都離不開以下5個特點：年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。

1. 年利率

由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶，產品息口唔會太高，大約維持喺10厘左右，而基於唔用唔收息嘅原則，比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（可以去到1.9%！）去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用，就唔好淨係比較特低利息優惠（Introductory rate），最緊要都係其後年利率（thereafter rate）。

2. 提款手續費

有銀行收取提款額2%-3%的手續費，而有銀行完全唔收。所謂小數怕長計，如果每次提款都比人扣2%-3%其實都幾唔開心，亦可能比起利息支出更大！（注意:與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算）所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。

3. 年費

所有銀行都收取年費（否則真係蝕到…），不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠，吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意嘅係，除非首年免年費，否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費，如果無急切嘅現金需要，未動用資金就要先收費都幾唔抵，所以比較建議大家選擇首年免年費嘅產品。

4. 貸款額

坊間產品由$600,000 / 月薪3倍去到$1,200,000 / 月薪12倍都有，多又唔一定係好嘅，夠用就OK。一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇，視乎你個人需要啦，正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。

5. 提款程序

提款程序其實最重要但又最多人忽略。當消費者有資金需要，梗係想即時攞到錢用，銀碼細就話用卡去ATM禁 (ATM每日提款上限2萬)，銀碼較大就麻煩喇。如果仲要轉賬至其他銀行戶口，又要做多幾下程序，真係「遠水救唔到近火」。所以，大家要視乎自己需要，選擇適合嘅產品，例如生意週轉銀碼較大，需要開支票 (有簽名紀錄又可寫期票)，就要選擇有支票服務嘅循環貸款; 如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口，咁就可以即時買賣喇。

所以如果要借取循環貸款，大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃，作出最適合自己的精明選擇。最後都要再提醒大家一次，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者，選用簡單的分期貸款產品會比較穩陣。