正計劃向銀行申請私人貸款？無論是想買樓，或者想去歐洲去旅行，私人貸款可以幫到你在短時間內籌到錢。私人貸款的好處在於有好多用途，但相對要求亦多。在申請貸款之前，最好先預計一下最高貸款額是多少。雖然不同銀行有不同標準，去決定你是否有資格向他們借錢，但用以計算最高貸款額的條件都很相似。接下來Financial Savior同大家一齊看看，銀行一般會考慮甚麼因素。
1. 每月收入
申請私人貸款月薪最低要求多數為每月HK$5,000，上限則因個別銀行而異，最高貸款額由HK$100萬至HK$300萬；12倍至18倍月薪不等。個別財務公司可以借30倍月薪，但利息頗為高昂。貸款機構決定借不借錢給你，當然會看你有沒有能力準時還錢。所以他們檢查你的財務狀況時，一定會看兩件事：你的每月收入，以及每月的使費。此外，還可能看你有沒有其他債務、交稅的情況、額外收入、甚至你伴侶的收入（假如你已結婚）。計算這些之後，銀行就會知道每個月你剩下多少錢，可以用來還錢。當然，銀行都會看你的信貸評級，決定你是否可信的欠債人。
私人貸款計劃最高貸款額比較
| 銀行/財務公司 | 貸款計劃名稱 | 可借月薪倍數 | 最高貸款額* | 最長還款期 |
|---|---|---|---|---|
| 恒銀行 | 「易XX」私人分期貸款 | 月薪15倍 | HK$300萬 | 60個月 |
| 星銀行 | 定額私人貸款 | 月薪20倍 | HK$200萬 | 72個月 |
| 渣銀行 | 分期貸款 | 月薪18倍 | HK$200萬 | 60個月 |
| 花銀行 | Ct 特快現金 | 月薪12倍 | HK$200萬 | 60個月 |
| 交銀行 | Dr Cash私人貸款 | 月薪12倍 | HK$200萬 | 60個月 |
| 中銀行 | 「易達錢」 | 月薪12倍 | HK$200萬 | 60個月 |
| 華亨 | 分期貸款 | 月薪18倍 | HK$180萬 | 60個月 |
| 滙銀行 | 分期「萬應錢」 | 月薪12倍 | HK$150萬 | 60個月 |
| 東銀行 | 「勁快」分期貸款 | 月薪12倍 | HK$120萬 | 60個月 |
| 建銀行 | 「好現金」私人分期貸款 | 月薪12倍 | HK$120萬 | 60個月 |
| 大銀行 | 分期「快應錢」 | 月薪10倍 | HK$100萬 | 60個月 |
| 亞聯 | i-M網上錢私人貸款 | 不適用 | HK$100萬 | 60個月 |
| 邦日 | 特快低息貸款 | 不適用 | HK$600,000 | 84個月 |
| 兄弟 | 定額私人貸款 | 月薪12倍 | HK$600,000 | 60個月 |
| WeLAnD | 私人貸款 | 不適用 | HK$600,000 | 60個月 |
| ＊銀行決定批出貸款上限時，月薪倍數與最高貸款額之間會以較低者為準。
*以上內容只作參考 |
||||
2. 還款條款
與供保險或者分期付款一樣，銀行會讓你選擇想要多長的還款期。你可以根據自己現時的財務狀況，來選擇較長或較短的還款期。如果做按揭的話，還款期可以去到數十年；而私人貸款的還款期，雖然不同銀行有少許出入，但多數只會做到12個月至60個月（即1年到5年）。如果你太早還錢，甚至會遭銀行罰息！所以決定還款期的時候，真係要考慮清楚。
3. 利率
私人貸款多數是無抵押貸款，即是說利息影響你每個月的還款額。首先你要知道的是：愈高利率，會引致愈低的「最高貸款額」。而利率的高低，就取決於你的信用評級，以及是否財政穩定。同時，都要記住，還款期愈長，即是要還愈多利息。
4. 計清計楚
當你手頭上有齊每月收入、還款期、以及每月利率（即係年利率除12)，就可以利用以下得算式，初步計算你的最高貸款額是多少：
最高貸款額＝P/R * {1 – [1 / (1+R)^M] }
注：每月利率（以小數點計）＝R，還款期（按月計）＝M，每月收入＝P。
不過要留意，公式是按申請人將每月所有收入都用於還款下，計算出所能借到最高的貸款，但一般銀行都不會預期申請人能將每月所有收入用於還款，因為申請人必定會有基本的衣食住行開支，壞帳機會高，銀行不會冒如此大風險放貸，所以申請人最終獲得的貸款一定較有關金額為低。
5. 其他注意事項
近來，好多香港的銀行和借貸公司，都推出固定貸款額的PACKAGE，亦有銀行會寫明最多只借出月薪8至10倍的金額。部分借貸公司會有比較彈性的條款，例如可因應你的財務狀況調整利率和還款期，但這種貸款就不是個個都借到，最好還是親自問清楚有甚麼計劃適合自己。如果你和銀行關係良好（例如已使用銀行服務多年、有一定存款、是尊貴客戶等等），都可能會得到比較好的利率。最重要的是，無論你最後選擇貸款計劃，都記得要準時還錢，否則不單被罰錢，還可能影響信用，這就麻煩了！
