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無懼不良信貸評級(TU)!!教你5招申請私人貸款更易批!

信貸評分(Credit Score)係一個綜合你過往 信貸紀錄 嘅評分,佢亦有一個相應嘅等級(俗稱信貸評級 )。銀行同財務公司等借貸機構審核貸款申請時,會參考呢個評分去決定是否批出貸款。信貸評分可以令借貸機構知道申請的財務誠信度,以及還款的機會率。所以,如果你嘅信貸評分比較低,借貸機構有可能會拒絕你嘅申請;即使係成功批出貸款,都好大機會收取俾其他人高既利率,變相增加借貸成本同利息。

 

點解貸款唔批?

申請私人貸款唔批原因有很多,但點都離唔開兩個主要因素。其一係申請人嘅信貸報告問題,其二就係申請人嘅還款能力問題。

1. 信貸報告問題

銀行或者財務公司收到你嘅私人貸款申請,當然會參考你嘅TU信貸報告,若果你之前曾經拖欠卡數;或者你仲有另一筆貸款未清,拖低咗你嘅TU信貸評分,銀行自然會對你的申請有所保留。另外,拖欠Grant Loan,或者有關於金錢的訴訟在身,都會喺「公眾紀錄」上反映,將左右放債人的審批決定。

特別提醒大家,好多人未必知道同一時間向多間銀行同財務公司申請貸款,都會拖低信貸評分!或者你同時提交多份申請,原意只想比較利息高低或唔同條款,但係此舉會令多間放債機構短時間就你的信貸報告作「硬性查詢」,「劃花」了「查詢紀錄」一欄,令你評分急插。所以當你check自己的TU報告時,如果發現已經有數項查詢紀錄,最好等最少3個月先再容許放債機構查詢你的信貸報告。

2. 還款能力問題

放債機構打開門做生意,當然想你有借有還,唔想有壞賬啦。所以佢地非常著重貸款申請人的還款能力。穩定的收入同有一定存款都係申請貸款的優勢。如果放債機構認為你還款能力不足,自然會拒批你的申請。

如果你個個月開支都好大,銀行戶口「月光」、經常「長期糧尾」,或者你已有相當數目的欠款還緊,都會令放債人質疑你的還款能力。當然,佢地批唔批都好睇你想借的金額名還款期的長短啦!

點樣令私人貸款易批啲?

當然,信貸評分並非借貸機構批出貸款的唯一考慮因素。其他考慮因素包括風險或者銀行既貸款政策。不過,就算你信貨評分比較差,喺香港通常都係有可能借到私人貸款既,但係就要有心理準備要捱貴息,或者預咗批出的貸款額會比較低。

如果你已經有唔少不良 信貸紀錄 例如逾期還款或者拖欠卡數,甚至你根本唔知自己的信貸評分。喺在申請私人貸款時,要記住以下幾個貼士:

 

1. 比較不同借貸機構

 

申請貸款時,大部份人都係想利息越低越好。唔少人會一次過去幾間銀行或財務公司申請貸款報價,睇吓借邊間好。正如前文所述,如TU被頻繁查閱,會拖低信貸評分。

 

2. 向長期使用的借貸機構申請貸款

 

貸款好大程度上都係同信任有關。如果你有經常使用的借貸機構,佢地會比較清楚你既財務狀況。加上依家借貸機構好重視同顧客的關係,所以你可以向長期用開的借貸機構申請貸款。借貸機構為求留客,申請成功的機會應該會大些。

 

3. 擔保人/聯署人

 

如果申請私人貸款時有擔保人或者聯署人,咁對銀行同財務公司而言風險就會低咗。萬一有咩事,佢都可以搵另一個人跟進。由於風險低咗,你的申請表望落就會好睇些,變相有較大機會爭取到較低利息或者更好條款。

 

4. 減少貸款額 / 延長還款期

在借貸機構的角度睇,申請較低貸款額會降低他們的風險。因此,你可以因應自己需要,盡量減少貸款額,以提高批核機會。其實,好多財務公司對於批核小額貸款都會比較「手鬆」,唔少財務公司喺批核HK$5萬或以下貸款額時更加免入息證明添。同時,你亦可向銀行要求將還款期延長,令每月的還款額減少,增加你的還款能力。

 

5. 改善信貸評級

如果你用晒上面4招,都拎唔到一個好既貸款利息報價,你應該由依家開始改善自己的信貸評分,可以由準時還款找卡數、結餘轉戶、債務重組等方法入手,慢慢改善信貸評分。另外,要知道自己信貸評分有無進步,當然要定期索取信貸報告,檢視一下自己的評分,及信貸紀錄有無異常等等。等信貸評分回復到正常或良好水平,先至再申請私人貸款

 

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