清卡數貸款，利息到底可以慳幾多???

用信用卡消費越來越方便，仲可以賺里數或現金回贈，但同時令人較難控制支出，唔小心仲會使大咗，搞到自己一身卡數無力清還，cut卡都不能保平安。要知道，信用卡嘅利息普遍超過30厘，遠高於私人貸款。假如你每月剩係還Min Pay，你總共要俾嘅利息會多過條卡數，而且仲要好幾年先還得晒。Financial Savior今次就介紹結餘轉戶（俗稱「清卡數」貸款），幫有需要嘅朋友減少利息支出。

個人貸款產品對比

甚麼人適合申請結餘轉戶？

從上表可見，如果你已拖欠不同卡數多時，在逾30%的高息下，根本每月只能還最低還款額（Min Pay），此時你的信貸評級其實已被拉低，要以低息借私人貸款頗有難度，此時結餘轉戶便可以成為慳息的好方法。部份銀行或財務公司批出結餘轉戶貸款之後，有可能要求取消其他財務機構的信用卡或貸款戶口，集中處理債務之餘，亦可避免申請人在其他地方再有新債，影響還款能力。同時，因結餘轉戶限制了批出的資金用途，亦有助本身理財紀律欠佳的人，重新養成良好理財習慣。

結餘轉戶與一般私人分期貸款之分別

1. 放款方式不同

一般私人貸款同 結餘轉戶 私人貸款有乜分別？重點之一，就係收款嘅方法。私人貨款一般都係現金提取或銀行過數，但結餘轉戶 貸款一經批核，款項往往經以下途徑發放：

1. 直接存入客戶指定信用卡／貸款戶口
2. 以本票形式寄往客戶通訊地址，客戶自行到有關銀行／財務公司清還欠款
3. 直接存入客戶指定還款戶口

2. 貸款用途有限制

不論放款方式如何，借款銀行一般有權要求還款證明，確保借出款項是用作還款之用。換句話講，結餘轉戶所借金額一定要用嚟還錢，不可以用作其他用途。不過，近年亦有銀行提供還款及套現並行的結餘轉戶計劃，讓申請人清數的同時能取得額外現金。

申請結餘轉戶有甚麼要注意？

申請結餘轉戶後，銀行/財務公司會要求申請人遵守特定條款，可能會要求減低現有信用卡信貸額或會要求申請人取消部份信用卡(cut卡)，確保申請人的還款能力，同時避免其再舉債，以維持或改善申請人的信貸評級和信貸額使用比率。

3. 其他優點

由於受到一定限制，結餘轉戶對比一般私人貸款嘅好處，主要就有以下兩點：

1. 還款期較長
2. 貸款額較高

結餘轉戶還款期可以長達72至84個月，比一般私人分期貸款更長；而當一般私人貸款嘅最高貸款額通常只能做到月薪12倍，結餘轉戶就通常可借到18至21倍月薪，可助你應付更大財務需要。

當然大家都要留意，申請結餘轉戶都有其限制，例如係收入要求。另外，逾期還款同提前償還貸款，都會有額外收費。如果要借，記住要準時還款，重建自己嘅財政健康！

申請結餘轉戶都要比較利息

利用結餘轉戶貸款去清卡數/債務的確有唔少好處，尤其能為一身卡數嘅朋友慳返唔少利息同時間。大家從廣告中比較常聽到的結餘轉戶私人貸款有恒生「易得錢」﹑中銀分期「易達錢」等等，要留意廣告終歸是廣告，並非間間金融機構嘅清卡數貸款都係咁低息，選擇前宜貨比三家，做番個精明既消費者。

另外，即使係申請同一個貸款計劃，申請者最終獲批嘅貸款利率同金額，都要視乎申請人嘅信貸報告、個人收入同還款能力而定。一般而言，信貸評級較好嘅朋友可享有較佳嘅信貸條件，而個別銀行/財務公司亦會針對專業人士及公務員，提供特別優惠。申請途徑方面，目前市面上多間銀行/財務公司都對網上申請貸款人士提供唔少回贈/優惠。

「清卡數」貸款慳到幾多息?

雖然申請人可能覺得欠下一身卡數，再去申請貸款會感到麻煩同尷尬，而不想面對，但其實申請結餘轉戶可先在網上申請避免面對面。同時面對呢筆越滾越大嘅卡數，結餘轉戶 貸款可以話係你嘅救星，幫你儘快回復自由身。現時信用卡的實際年利率（ARP）可高達30%以上，利疊利之下，實難以還清，結餘轉戶貸款的實際年利率約 5%至19％左右，比信用卡利息低幾倍。先比較下兩者利息嘅差距：

例子 1：卡數HK$80,000，每月最多還HK$3,000

*未計手續費及現金回贈

例子2：卡數HK$200,000，每月最多還HK$6,000

*未計手續費及現金回贈

善用稅貸清卡數

適逢稅貸季節，借助低息的稅貸清卡數就不失為一個好方法，因為稅貸的APR 一般介乎2-4%，如達到銀行指定條件甚至可接近1%。但要留意稅貸一般分12或24個月還款，有些銀行則可分60個月攤還。