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所謂清卡數貸款,到底可以慳到幾多利息?

用信用卡消費越來越方便,仲可以賺里數或現金回贈,但同時令人較難控制支出,唔小心仲會使大咗,搞到自己一身卡數無力清還,cut卡都不能保平安。要知道,信用卡嘅利息普遍超過30厘,遠高於私人貸款。假如你每月剩係還Min Pay,你總共要俾嘅利息會多過條卡數,而且仲要好幾年先還得晒。Financial Savior今次就介紹結餘轉戶(俗稱「清卡數」貸款),幫有需要嘅朋友減少利息支出。

 

個人貸款產品對比

結餘轉戶 信用卡 一般私人分期貸款
實際年利率(APR) 約5至19% 一般達30%以上 約4至18%
貸款額 月薪的18至21倍 以信用卡的信用額為限 月薪的8至12倍
還款期 一般為6至84個月分期 約56至60日的免息期後須計息 一般為6至60個月分期

 

甚麼人適合申請結餘轉戶?

從上表可見,如果你已拖欠不同卡數多時,在逾30%的高息下,根本每月只能還最低還款額(Min Pay),此時你的信貸評級其實已被拉低,要以低息借私人貸款頗有難度,此時結餘轉戶便可以成為慳息的好方法。部份銀行或財務公司批出結餘轉戶貸款之後,有可能要求取消其他財務機構的信用卡或貸款戶口,集中處理債務之餘,亦可避免申請人在其他地方再有新債,影響還款能力。同時,因結餘轉戶限制了批出的資金用途,亦有助本身理財紀律欠佳的人,重新養成良好理財習慣。

 

結餘轉戶與一般私人分期貸款之分別:

 

1. 放款方式不同

一般私人貸款同 結餘轉戶 私人貸款有乜分別?重點之一,就係收款嘅方法。私人貨款一般都係現金提取或銀行過數,但結餘轉戶 貸款一經批核,款項往往經以下途徑發放:

  1. 直接存入客戶指定信用卡/貸款戶口
  2. 以本票形式寄往客戶通訊地址,客戶自行到有關銀行/財務公司清還欠款
  3. 直接存入客戶指定還款戶口

2. 貸款用途有限制

不論放款方式如何,借款銀行一般有權要求還款證明,確保借出款項是用作還款之用。換句話講,結餘轉戶所借金額一定要用嚟還錢,不可以用作其他用途。不過,近年亦有銀行提供還款及套現並行的結餘轉戶計劃,讓申請人清數的同時能取得額外現金。

申請結餘轉戶有甚麼要注意?

申請結餘轉戶後,銀行/財務公司會要求申請人遵守特定條款,可能會要求減低現有信用卡信貸額或會要求申請人取消部份信用卡(cut卡),確保申請人的還款能力,同時避免其再舉債,以維持或改善申請人的信貸評級和信貸額使用比率。

3. 其他優點

由於受到一定限制,結餘轉戶對比一般私人貸款嘅好處,主要就有以下兩點:

  1. 還款期較長
  2. 貸款額較高

結餘轉戶還款期可以長達72至84個月,比一般私人分期貸款更長;而當一般私人貸款嘅最高貸款額通常只能做到月薪12倍,結餘轉戶就通常可借到18至21倍月薪,可助你應付更大財務需要。

當然大家都要留意,申請結餘轉戶都有其限制,例如係收入要求。另外,逾期還款同提前償還貸款,都會有額外收費。如果要借,記住要準時還款,重建自己嘅財政健康!

 

申請結餘轉戶都要比較利息

利用結餘轉戶貸款去清卡數/債務的確有唔少好處,尤其能為一身卡數嘅朋友慳返唔少利息同時間。大家從廣告中比較常聽到的結餘轉戶私人貸款有恒生「易得錢」﹑中銀分期「易達錢」等等,要留意廣告終歸是廣告,並非間間金融機構嘅清卡數貸款都係咁低息,選擇前宜貨比三家。

另外,即使係申請同一個貸款計劃,申請者最終獲批嘅貸款利率同金額,都要視乎申請人嘅信貸報告、個人收入同還款能力而定。一般而言,信貸評級較好嘅朋友可享有較佳嘅信貸條件,而個別銀行/財務公司亦會針對專業人士及公務員,提供特別優惠。申請途徑方面,目前市面上多間銀行/財務公司都對網上申請貸款人士提供唔少回贈/優惠。

 

「清卡數」貸款慳到幾多息?

雖然申請人可能覺得欠下一身卡數,再去申請貸款會感到麻煩同尷尬,而不想面對,但其實申請結餘轉戶可先在網上申請避免面對面。同時面對呢筆越滾越大嘅卡數,結餘轉戶 貸款可以話係你嘅救星,幫你儘快回復自由身。現時信用卡的實際年利率(ARP)可高達30%以上,利疊利之下,實難以還清,結餘轉戶貸款的實際年利率約 5%至19%左右,比信用卡利息低幾倍。先比較下兩者利息嘅差距:

 

例子 1:卡數HK$80,000,每月最多還HK$3,000

直接清還卡數 結餘轉戶 為你節省
月平息 2.62% 0.11% 2.51百分點
每月還款額 3,000 2,309 23%
總利息支出 59,153 7,008* 88%
清還時間 47個月 36個月 11個月
*未計手續費及現金回贈

 

 

例子2:卡數HK$200,000每月最多還HK$6,000

直接清還卡數 結餘轉戶 為你節省
月平息 2.62% 0.11% 2.51百分點
每月還款額 6,000 5,772 4%
總利息支出 129,202 7,576* 94%
清還時間 42個月 36個月 6個月
*未計手續費及現金回贈

 

善用稅貸清卡數

適逢稅貸季節,借助低息的稅貸清卡數就不失為一個好方法,因為稅貸的APR 一般介乎2-4%,如達到銀行指定條件甚至可接近1%。但要留意稅貸一般分12或24個月還款,有些銀行則可分60個月攤還。

 

 

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